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캐나다는 2022년 7차례의 기준금리 인상, 2023년 1월 한 차례 금리 인상을 단행했습니다. 

변동금리형 주택 담보 대출을 받고 있는 많은 사람들이 현재 금리가 얼마이며 금리 인상에 따른 페이먼트에 변동이 있는지 많은 문의를 합니다.

TRIGGER RATE를 논의 하기 전에 두 가지 유형의 변동금리 대출을 구별하는 것이 중요합니다. 

ARM (Adjustable Rate Mortgage)과 VRM(Variable Rate Mortgage)이 있습니다. 둘 다 매우 비슷한 변동금리 대출이지만 알아야 할 중요한 차이가 있습니다. 

변동금리 상품 중 여러분이 ARM으로 대출을 받으셨다면 기준금리가 변경됨에 따라 매월 내는 페이먼트 금액도 자동으로 증감됩니다. 

최근 여러 차례 기준금리가 오름에 따라 여러분의 월페이먼트가 자동으로 증가 되었다면 ARM이라는 유형의 대출에 해당 됩니다. 

ARM의 장점은기준금리 변경에 따라 월 페이먼트가 자동으로 변경되기에 원금 상환이 스케줄에 따라정상적으로 상환이 되며 

계약기간 종료 시 남은 상환기간도 정상적으로 됩니다.

VRM은 ARM과 달리 기준금리가 변경되더라도 월 페이먼트 금액은 바뀌지 않습니다. 

그러나 월 페이먼트 금액을 구성하고 있는 원금과 이자 상환 비율이 변경됩니다.

예를 들어, 월 페이먼트 금액이 2,000달러일 경우 1,100달러가 원금이고 900달러가 이자라면 금리가 오르더라도 

월 페이먼트 금액 2,000달러는 변함이 없습니다. 그러나 원금 상환은 800달러로 줄어들고 이자는 1,200달러로 증가할 수 있습니다.

그럼 트리거 포인트는 언제 도달하나요?

[Trigger rate = 5.12%]

Trigger rate는 위의 사례처럼 월 페이먼트 금액이 더 이상 발생 이자를 커버하지 않는 레이트입니다. 

변동금리 대출의 기준금리가 너무 많이 올라 월 페이먼트 금액($3,410)이 전액 이자 금액에 해당되게 됩니다. 

위의 사례는 최종 금리가 5.12%에 도달할 경우 트리거 포인트가 되며 그 이상의 금리가 될 경우 더 이상 이자를 감당하지 못하게 됩니다.

트리거 포인트에 도달하면 어떤 조치를 취해야 하나요?

위의 예에서 금리가 5.12%가 초과하면 지불해야 할 이자 부분이 3,410달러를 초과하여 원금 상환은 제로가 되고 이자마저도 커버가 되지 않게 됩니다. 

이렇게 되면, 월 페이먼트 금액을 늘리거나, 여유자금이 있다면 일부 원금 상환을 해야 하고 또는 고정금리로 전환을 해야 합니다.

각 대출자의 트리거 포인트 도달 시점은 다릅니다. 일반적으로 처음 은행에서 대출받은 시점보다 적어도 2% 이상 금리가 상승했다면 

관심을 가지고 은행에 문의를 해보아야 합니다.